Кожен власник транспортного засобу в Росії зобов'язаний оформляти страховку, яка допомагає компенсувати завдану їм шкоду у разі ДТП. Це називається «обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності», або скорочено ОСАЦВ. Поліс можна купити в страхових компаніях, що мають ліцензію Банку Росії та автостраховиків, що входять до Російського союзу. Договір ОСАЦВ укладають протягом десяти днів з моменту покупки автомобіля, отримання його у подарунок чи спадщину. Після цього виїжджати без страховки на дорогу заборонено. Якщо аварія станеться до укладання договору, відшкодовувати збитки водієві доведеться зі своїх коштів. Натомість, коли страховка оформлена, постраждалим не потрібно вимагати грошей ремонт машини чи лікування через суд. Достатньо просто звернутися до страхової. Паперовий чи електронний поліс діє від трьох місяців до року, після чого його потрібно оновлювати. На вартість страховки впливають потужність транспортного засобу, регіон реєстрації, кількість водіїв, включених до полісу (воно може бути необмеженим), стаж та вік водіїв. Окрім того, враховується статистика аварій. Чим менша кількість ДТП за участю застрахованих, тим дешевша страховка. Пояснюємо, що можна компенсувати за ОСАЦВ і які умови для цього потрібно дотриматися.
Які ризики покриває поліс ОСАЦВ
Головний документ, який регулює питання, пов'язані з обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності для власників транспортних засобів, є Федеральним законом № 40-ФЗ від 25 квітня 2002 року.Згідно з ним, страховики зобов'язуються відшкодовувати за полісом ОСАЦВ шкоду життю та здоров'ю, заподіяну потерпілим у ДТП, а також збитки, завдані їхньому майну. Важливо пам'ятати, що під «майном» маються на увазі не лише транспортні засоби, а й речі, які везли з собою водій та пасажири. Тобто якщо в момент аварії в машині була коробка з посудом і всі тарілки та келихи виявилися розбитими, це теж покриває страховка. Збитки людям та речам оцінюють окремо. Тож після ДТП можна отримати компенсацію, яка дозволить і пройти лікування, і відремонтувати машину чи мотоцикл, і, наприклад, отримати гроші на купівлю нового посуду замість розбитого. Майте на увазі, що ОСАЦВ не є універсальним. Він не допоможе відшкодувати моральні збитки (цього потрібно добиватися окремо через суд). Крім того, поліс не діє, якщо шкода іншому транспорту або пішоходу завдала вантажу, що випав з машини, або якщо водій пошкодив культурну цінність або антикваріат. А ще обов'язкова страховка не допоможе відремонтувати транспортний засіб винуватця ДТП та не поширюється на навчальну їзду та змагання. Повний перелік подібних винятків закріплено у законі.
Суми страхових виплат та відшкодування збитків за ОСАЦВ
Страхове відшкодування можна отримати у вигляді виплати. Крім того, страхова може організувати та сплатити ремонт пошкодженого транспортного засобу. В обох випадках максимальна сума компенсації після кожної ДТП є однаковою і не може виходити за межі, обумовлені в договорі страхування. Тому, чиє здоров'я постраждало внаслідок аварії, виплатять до 500 тис.рублів на оплату лікування, купівлю ліків та для компенсації втраченого заробітку на час втрати працездатності. Така сама сума передбачена у разі загибелі людини. При цьому до 25 тис. рублів піде на відшкодування витрат на похорон, а 475 тис., що залишилися, розділять порівну між родичами загиблого. Зазначимо, що ОСАЦВ у цих випадках поширюється не лише на водіїв та пасажирів транспортних засобів, а й на збитих пішоходів. Коли шкода була заподіяна майну, ліміт трохи менше – 400 тис. рублів. Якщо відповідальність за заподіяння шкоди життю чи здоров'ю людини лежить на кількох учасників ДТП, компенсації солідарно виплачують страхові компанії всіх винуватців. Але загальна сума все одно не може перевищувати 500 тис. рублів. Якщо ОСАЦВ не покриває всіх збитків, то винуватцю аварії доведеться доплачувати суму, що залишилася, з власних коштів. Крім того, іноді можна отримати додаткові виплати з каско.
Що робити, щоб отримати відшкодування
- засвідчену копію посвідчення особи потерпілого;
- довіреність (якщо заяву подає представник застрахованого);
- повідомлення про ДТП (якщо воно було оформлене у паперовому вигляді);
- копію протоколу про адміністративне правопорушення, ухвали у справі про адміністративне правопорушення або ухвалу про відмову в порушенні справи про адміністративне правопорушення (якщо ДТП оформляли в присутності співробітників поліції);
- інші документи, передбачені законодавством.
Самостійно оформляти ДТП (у тому числі без участі ДІБДР та поліції), тобто скористатися так званим європротоколом, можна у разі, якщо:
- в аварії постраждали лише транспортні засоби.Збитку іншому майну та людям немає;
- у всіх учасників ДТП є поліс ОСАЦВ;
- в учасників ДТП немає розбіжностей щодо обставин аварії, а також характеру та переліку видимих пошкоджень транспортних засобів. Все зафіксовано у сповіщеннях про ДТП, фотографії направлені до бази Російського союзу автостраховиків через сервіс «Європротокол онлайн».
Важливо, що ці три умови повинні дотримуватися одночасно. Якщо фотофіксацію не проводили або учасники ДТП мають розбіжності, ліміт по ОСАЦВ знижують до 100 тис. рублів. Коли одночасно немає знімків і учасники аварії у чомусь не згодні один з одним, страхова взагалі відмовить у відшкодуванні збитків на основі європротоколу.
Якщо європротокол використовувати не можна, ДТП оформлюють у присутності працівника страхової компанії чи іншої особи, уповноваженої страхової. Водії транспортних засобів, причетних до аварії, заповнюють повідомлення про ДТП, видані страховиками, і повідомляють свої страхові компанії, що вони заповнили такі папери.
Терміни виплати та ремонту по ОСАЦВ
Страховики повинні оглянути вашу техніку та інше потерпіле майно та оцінити отримані збитки. Вони зроблять це протягом п'яти днів із дати, коли отримають заяву про відшкодування. Якщо машина чи мотоцикл не на ходу, представник страхової сам приїде на місце для проведення незалежної технічної експертизи. Також після цього протягом десяти робочих днів фахівці можуть оглянути той транспортний засіб, який завдав шкоди. Таку додаткову перевірку проводять, якщо неможливо достовірно встановити наявність страхового випадку та оцінити збитки, що підлягають відшкодуванню.
Не віддавайте пошкоджений транспорт у ремонт та не утилізуйте його протягом 15 календарних днів (за винятком неробочих днів та свят) з моменту ДТП без письмової згоди страхової. Ці тижні даються на те, щоб за відшкодуванням змогли звернутися інші учасники аварії, а також проведення додаткової експертизи, про яку ми згадали вище. Тільки після цього терміну протягом п'яти календарних днів (без урахування неробочих днів та свят) страхова здійснює виплати.
Разом від дня аварії до отримання компенсації проходить близько 20 календарних днів (плюс неробочі дні та свята). При цьому, якщо йдеться про важкодоступні, віддалені або малонаселені райони, договір ОСАЦВ може встановлювати інші терміни.
Що вигідніше: ремонт чи гроші
Якщо в аварії постраждав легковий автомобіль, зареєстрований у РФ та оформлений у власність, отримати гроші замість ремонту можна далеко не завжди. Закон про ОСАЦВ передбачає це у кількох випадках:
- машина не підлягає відновленню або провести ремонт коштуватиме стільки ж, скільки саме автомобіль на день ДТП;
- страховка не покриває вартість ремонту (у тому числі у разі зниженого ліміту при оформленні європротоколу) та застрахований водій не згоден доплачувати за ремонт;
- всі учасники ДТП визнані відповідальними за заподіяну шкоду та застрахований водій не згоден доплачувати за ремонт;
- застрахований водій загинув;
- застрахований водій внаслідок аварії отримав тяжкі травми або пошкодження середньої тяжкості та у заяві на відшкодування обрав отримати компенсацію грошима;
- застрахований водій є інвалідом та у заяві на відшкодування збитків від ДТП обрав гроші;
- жодна зі станцій техобслуговування, з якою страхова укладено договір, не може провести ремонт постраждалої машини по ОСАЦВ;
- немає можливості провести ремонт в автосервісі, зазначеному у договорі страхування.
Варто враховувати, що, навіть якщо у власника транспортного засобу є вибір, ремонт найчастіше вигідніший за матеріальну компенсацію. Нерідко, оцінивши вартість відновлення машини або мотоцикла з урахуванням фактичного зносу деталей (до 50%), страхова запропонує суму помітно меншу, ніж водієві реально доведеться витратити власним коштом. При цьому, якщо довірити ремонт страхової, буде використано нові запчастини. А коли транспорту менше двох років, лагодити його будуть у офіційного дилера.
Причини відмови у страховій виплаті з ОСАЦВ
Ми вже згадували, що страхова не компенсуватиме збитків, якщо при оформленні європротоколу учасники ДТП не провели фотофіксацію і при цьому мають розбіжності щодо обставин аварії та пошкоджень, отриманих транспортом.
Крім цього, страховик має право відмовити у виплаті, якщо транспортний засіб почали ремонтувати або утилізували до того, як представник компанії оглянув машину чи мотоцикл після ДТП. Те саме стосується ситуації, коли власник із якихось причин відмовився надати пошкоджене майно на експертизу. Страхова повинна мати можливість достовірно встановити, що страховий випадок справді стався та оцінити розмір збитків, що підлягають відшкодуванню.
Також слід вчасно укладати договір нового поліс ОСАЦВ.Він діє максимум рік і набирає чинності з невеликою відстрочкою, а не одразу в день придбання. Важливо, щоб ваша поточна страховка в день аварії не виявилася простроченою.
Крім того, страховик відмовиться виплачувати компенсацію, якщо буде доведено, що ДТП було інсценовано. Компанії суворо стежать за спробами шахрайства. Не намагайтеся навмисне розбити свій транспорт, щоб отримати гроші.
А ще у договорі страхування як підставу для відмови завжди вказують форс-мажор. Тому відшкодування по ОСАЦВ не вдасться отримати, якщо транспорт був пошкоджений, наприклад, внаслідок воєнних дій чи стихійного лиха.
Як бути, якщо виникли розбіжності зі страховою компанією
Коли у власника поліса ОСАЦВ виникає суперечка з його страховою, залагодити конфлікт у досудовому порядку допомагає фінансовий омбудсмен. Надіслати скаргу можна онлайн та абсолютно безкоштовно.
Фінансовий уповноважений розглядає такі питання як невиконання зобов'язань за договором, занижений розмір компенсації, затягнутий ремонт транспортного засобу на станції техобслуговування або погана якість робіт.
Передбачається, що страхова підкориться рішенню, яке прийме фінансовий омбудсмен. Але якщо і після його втручання розбіжності між компанією та клієнтом зберігаються, можна звернутися до суду.
Якщо страховик збанкрутував, винуватця події не встановлено або не має поліса ОСАЦВ, компенсації виплачує Російський союз автостраховиків. Для таких випадків створено спеціальний резервний фонд. До нього відраховують 3% із кожної премії страхових компаній за оформлення полісів ОСАЦВ.
Наявність страхового поліса ОСАЦВ гарантує, що збитки, завдані іншим особам внаслідок аварії, буде відшкодовано. Незважаючи на це, кожен водій повинен знати, що покриває ОСАЦВ при ДТП, а також розміри компенсацій на які можна розраховувати. Отримання страхової виплати завжди пов'язане з певною кількістю особливостей та умовностей, якими найчастіше користуються страхові компанії, щоб знизити розміри виплат.
Існує чимало нюансів, які безпосередньо зачіпають визначення розміру виплати, а також її надання.
Характеристика страхового полісу
Наявність поліса ОСАЦВ є обов'язковою для кожного водія. Страховка оформляється терміном трохи більше, ніж рік і потребує постійного продовження. Страховий поліс видається на конкретний автомобіль, при цьому до нього вносяться конкретні водії. Правила страхування поширюються лише на законних користувачів, тому наявність недійсного полісу ОСАЦВ не захищає водія. Існує і відкрита страховка, яка припускає знаходження за кермом будь-якої кількості водіїв.
За відсутності поліса або його недійсності водій не зможе поставити автомобіль на державний облік. Крім цього, управління у разі карається штрафів у вигляді до 800 рублів. Найсуттєвіший наслідок полягає у відсутності страхування своєї цивільної відповідальності на дорозі. Це означає, що за всю і будь-яку завдану шкоду водій відповідатиме самостійно.
ВАЖЛИВО. Оформлений поліс дає гарантію, що при настанні страхового випадку збитки будуть відшкодовані за рахунок страхової організації.Основні нюанси отримання виплат пов'язані зі страховими випадками, до яких висуваються суворі вимоги. Тому не завжди можна отримати компенсацію у страхової компанії.
На сьогоднішній день компенсація може відбуватися двома шляхами: проведення ремонту пошкодженого автомобіля або виплата грошової суми. У пріоритеті завжди стоїть перший варіант, проте у певних випадках провадиться виплата. Таке правило було встановлено у 2017 році, щоб знизити кількість випадків шахрайства у сфері страхування, проте для звичайних водіїв такі зміни не можна назвати позитивними.
Страхові випадки
Відшкодування збитків відбувається лише за настання страхового випадку. У будь-яких інших ситуаціях страхова компанія має право відмовитися від виконання зобов'язань.
Якщо узагальнити всі ситуації, можна дати таке визначення страховому випадку. Страховий випадок – виникнення підстав для настання цивільно-правової відповідальності при заподіянні шкоди майну, життю та здоров'ю людей. Поліс ОСАЦВ покриває тільки ту шкоду, яка була заподіяна в умовах дорожньої пригоди. Настання страхового випадку є підставою для надання компенсації потерпілим.
При цьому не будь-яке заподіяння шкоди може розцінюватися як страховий випадок.
У законі встановлено, що за полісом ОСАЦВ компенсація не проводиться у таких ситуаціях:
- керування автомобілем було незаконним (водій не був вписаний у страховий поліс);
- за заподіяння моральної шкоди, а також за втрачену вигоду у потерпілого;
- якщо шкода була заподіяна у рамках навчальної, екстремальної чи професійної їзди;
- внаслідок аварії завдається істотна шкода навколишньому середовищу;
- шкода була заподіяна внаслідок впливу вантажу, що перевозився на автомобілі;
- за наявності у потерпілого спеціального виду страхування. Наприклад, соціального, трудового. У такому разі виплата відбувається за спеціальними правилами;
- якщо шкода була завдана своєму автомобілю, або самому собі внаслідок допущених помилок;
- внаслідок аварії було пошкоджено рідкісні культурні, релігійні та інші цінності;
- розмір завданих збитків вище встановленого кордону. У такому разі відбувається судове стягнення з особи, визнаної винною.
УВАГА. З перерахованого вище видно, що далеко не у всіх випадках за заподіяння шкоди водій зможе розраховувати на отримання страхової компенсації.
На практиці часто зустрічаються спірні ситуації, в яких складно визначити, чи настав страховий випадок. У разі зацікавленості водія та інших третіх осіб вони можуть звернутися з претензією до страхової компанії, а при відмові у задоволенні вимоги подати Позов до суду.
Що визнається шкодою
Будь-яка страхова виплата передбачає відшкодування заподіяної шкоди.
Щодо ОСАЦВ шкода може бути такою:
- майновий, коли ушкоджуються автомобілі та будь-які інші речі, у тому числі осіб, які прямо не беруть участь у ДТП;
- шкоду здоров'ю людей. Розраховувати на компенсацію заподіяної шкоди можуть будь-які особи, які постраждали у конкретній ДТП.
При цьому не будь-яка шкода буде компенсована. У категорію майнової шкоди входить так звана Втрачена вигода, коли через ДТП особа не змогла отримати вигоду в майбутньому, або втратила її. Наприклад, через аварію було прострочено квиток на автобус.Страхова компанія має відшкодовувати такі збитки.
ВАЖЛИВО. Від шкоди здоров'ю слід відрізняти моральну шкоду, яка не підлягає компенсації в рамках поліса ОСАЦВ. Моральна шкода це будь-які моральні та фізичні страждання, які отримала особа через ДТП. Під категорію моральної шкоди можуть потрапити практично будь-які несприятливі наслідки. Наприклад, біль, що з'являється через травму, або підвищена нервозність, безсоння. Обов'язковою умовою є виникнення наслідків саме через ДТП.
Як за втрачену вигоду, так і за моральну шкоду страхова компанія не виплачуватиме виплат. З обох видів відповідальності повністю відповідає винуватець аварії. І тому потерпілому необхідно пред'явити позов із доказами, і визначити розмір заподіяної шкоди. На підставі всіх об'єктивних обставин суд ухвалить рішення про призначення компенсації.
Розмір страхової виплати
При встановленні страхового випадку організація зобов'язана виплатити постраждалій стороні. Однак граничний розмір за полісом ОСАЦВ обмежений законом і становить у 2023 році не більше 400 тисяч рублів за шкоду, заподіяну майну та 500 тисяч рублів для шкоди життю та здоров'ю. Дані розміри є максимально допустимими, понад які всі виплати лягають на винуватця ДТП (проте з цього правила є винятки).
Визначати розмір виплати має страхова компанія. І тому призначаються експертизи, проводять розрахунки. З усіх отриманих даних приймається рішення про виплату компенсації у певному розмірі. У випадку з автомобілем можливе надання ремонту на встановлену суму.Дуже часто страхові компанії намагаються максимально зменшити розмір виплат. За незгоди зацікавлених осіб рішення може бути оскаржене в судовому порядку.
Види компенсацій по ОСАЦВ
Страхова компанія має право надати компенсацію у вигляді ремонту майна, або надавши виплату для самостійного використання. Якщо шкода була завдана виключно автомобілю, у більшості випадків страхова компанія запропонує провести ремонт за її рахунок.
Більшості водіїв такий варіант не подобається через велику кількість особливостей. Існує правило, згідно з яким не можна ставити деталь зі зношуванням, тому обов'язково закуповувати нові запчастини. Для деяких автомобілів це може коштувати більш ніж половину вартості самого ТЗ (особливо актуально для старих машин). Крім цього, вибрати сервіс самостійно не вийде і ремонт проводитиметься у запропонованих страховиком СТО.
Незважаючи на це існують ситуації, коли компенсація має бути у грошовій формі:
- автомобіль не може бути відремонтований або це максимально невигідно. Такий висновок мають дати експерти, а рішення ухвалює сама страхова компанія;
- здійснити ремонт у встановлену суму неможливо, а водій відмовляється платити самостійно;
- у разі невиконання страховою компанією зобов'язання з ремонту у встановлений термін, або коли його проведення неможливе;
- у разі досягнення згоди між сторонами, якщо страхова компанія готова піти назустріч потерпілому. Зазвичай це відбувається за важкого матеріального становища потерпілого;
- якщо внаслідок ДТП загинули люди. Родичі загиблих мають право отримання виплати зі страхової компанії.
З останнього випадку, так само як і заподіяння шкоди пасажиру було дано роз'яснення ЗС РФ, яке слід розглянути окремо.
Отримання компенсації
Отримати страхову компенсацію можуть будь-які особи, яким було завдано шкоди внаслідок пригоди. При цьому немає значення наявність у них діючого поліса ОСАЦВ, оскільки всі виплати виробляє страхова компанія винної сторони.
УВАГА. Процедура отримання досить проста, але має деякі особливості. Вона полягає у підготовці та наданні всіх необхідних документів страховику, який розглядає та приймає рішення у встановлений законом строк. За незгоди зацікавленої сторони з рішенням, вона може бути оскаржена в судовому порядку.
Певною особливістю має виплата, що виробляється на користь потерпілого пасажира. З цього приводу було дано роз'яснення ЗС РФ, згідно з яким відшкодувати збитки мають відразу дві страхові компанії. При цьому не має значення, яка зі сторін була винна у ДТП. Позов подається як винуватцю ДТП, так і решті всіх учасників.
Якщо внаслідок аварії настав летальний кінець, право на отримання компенсації переходить до родичів загиблого. Вони висувають вимогу кожному учаснику аварії, у результаті підсумкова сума виплат може бути збільшена вдвічі і більше разу. Незважаючи на максимальну суму по ОСАЦВ 500 тисяч, з кожного страховика можна буде отримати лише 475 тисяч рублів. Це пов'язано з обов'язковою виплатою на проведення похорону, що становить 25 тисяч карбованців. Оскільки цей вид шкоди відноситься до матеріального, він буде сплачений солідарно.
Порядок звернення до страхової компанії
Існує рекомендація, згідно з якою подавати документи необхідно у перші 5 днів з моменту аварії. Виконувати це не обов'язково та жодних санкцій за порушення терміну не передбачено. Також не можна відмовити у наданні компенсації, якщо документи було подано пізніше.
Звернення відбувається до страхової компанії винуватця ДТП, незалежно від обставин, що настали.
До звернення необхідно додати наступний пакет документів:
- посвідчення особи;
- документ, що підтверджує факт ДТП. Якщо оформлення відбувалося співробітником ДІБДР – видана довідка, якщо самостійно – євпротокол;
- документи на автомобіль, свідоцтво про реєстрацію;
- банківські реквізити, куди має переводитися сума компенсації.
ВАЖЛИВО. Оскільки законом не встановлено спеціальних термінів для отримання виплати компенсації, до страхових правовідносин застосовують загальногромадянські терміни. Подати документи можна пізніше 3 років. Однак у виняткових випадках термін може бути продовжено.
Страхова компанія може відмовити у наданні компенсації або значно знизити розмір виплати. Насправді такі рішення приймаються досить часто. За незгоди з рішенням, а також за наявності доказів можливе судове оскарження. Однак спочатку слід спробувати досудовий розгляд та пред'явити вимогу страхової компанії. Оскільки страхові суперечки є складною процедурою, самостійно розібратись у всіх нюансах буде проблематично. Для підвищення шансів на позитивний дозвіл слід звернутися за юридичною допомогою до фахівців.